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    吉林省农村金融改革调查报告

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    吉林省农村金融改革调查报告

    吉林省农村金融改革调查研究 2015年4月 目 录 一 绪论1 1.1研究背景1 1.2研究意义1 1.3研究目标1 1.4国外外研究现状2 1.5国内研究现状2 1.6研究思路和方法3 1.7技术路线3 二 吉林省农村金融市场运行现状分析5 2.1吉林省农村商业金融市场现状5 2.2吉林省农村政策金融市场现状5 2.3吉林省农村合作金融市场现状8 三 吉林省农村土地承包经营权和住宅抵押贷款的可行性分析10 3.1可行性分析10 3.2风险分析11 3.3政策边界与突破的可能性12 四 九台市农村产权抵押贷款探索及主要经验13 4.1试点先行,慎重推进农村产权抵押贷款业务13 4.2九台市农村产权抵押贷款的实施效果分析16 4.3九台市农村产权抵押贷款的基本经验总结17 五 九台市农村产权抵押贷款推广存在的问题及建议18 5.1法律界定范围狭窄,抵押贷款开展需慎重18 5.2产权抵押贷款登记难、处置难19 5.3农村产权抵押贷款在全省推广具有较大难度20 六 吉林省农村金融改革对策研究22 6.1积极推广九台经验,逐步扩大改革范围22 6.2不断完善新型金融机构服务功能23 6.3不断完善农村合作金融机构服务功能23 6.4不断完善其他涉农金融机构服务功能24 一 绪论 1.1研究背景 在农业现代化发展过程中,资金对农业发展的作用日益增强。农业信贷作为一种重要的资金来源对农业发展的影响尤为重要,农村金融作为维护农村稳定的支柱和助农增收致富的“引擎”,在搞活农村经济、发挥支农资金供应主力军等方面起着举足轻重的作用。但目前吉林省农业信贷市场仍处于初级发展阶段。进一步推进农村金融制度改革和金融产品创新是深化农村金融改革、加强和改革推进农村金融服务的重要内容与现实需要。由于农村产权抵押贷款涉及多方利益及其可能引起潜在的社会问题可能,推进农村产权抵押贷款创新成为金融制度改革的“深水区”。这种改革不能沿市场化思路狂奔,需通过制度化设计规范其运行,更需政府为金融机构提供金融制度创新和管理的软环境。 从国外情况看,凡是成熟的农业金融体系,基本都是由三大板块构成的,即政策金融、商业金融和合作金融,但中国直到目前尚未形成这三个板块,尤其政策金融和合作金融是金融体系发展中的短板。在农村地区投放的金融产品和服务方式总体上仍处于低层次、低水平阶段,与现代农村经济发展所需的广覆盖、多元化的资金需求不相适应。随着社会主义新农村推进和农业、农村经济发展,现实需求呼唤着农村金融制度改革,需要金融产品创新。 1.2研究意义 本研究主要以吉林省为研究样本,重点研究提供给农民的金融产品形式及运作机制,即怎样使农民以有效的抵押方式获取贷款,同时降低金融机构的运营风险。特别是要研究以承包经营权和住宅作为抵押的贷款运作方式的可行性及运作方式,找到金融支持农业与农村经济发展的可靠途径。同时研究农村抵押贷款实施的条件及运行的机制。在此基础上进一步研究农业金融政策的调整思路,金融支持农业发展的主要政策限制以及突破政策限制的可行空间。 1.3研究目标 本课题研究的主要目标是,为了构建吉林省较为完善的金融支持体系,采用科学的手段更加准确和深入地分析影响农村金融发展的因素,为政府和涉农金融机构更加科学地决策提供理论依据。 本课题的具体目标如下 1、研究吉林省农村土地经营权抵押贷款可行性; 2、研究吉林省农村住宅抵押贷款的可行性; 3、九台农村产权抵押贷款经验及其在全省推广的可行性。 1.4国外外研究现状 Bell et al.(1997)研究发现,由于非正规金融机构的贷款利率高于正规金融机构,农户会按照正规金融机构到非正规金融机构的顺序选择融资路径。 Bhattacharyya and Kumbhakar(1997)发现,由于存在道德风险和逆向选择问题,正规金融机构会拒绝一些农户的贷款申请,使得这些农户不得不转向非正规金融机构进行融资。而与之相反,Boucher and Guirkinger(2007)、Kochar(1997)、Mushinski(1999)得出的结论却是,由于农户缺少抵押物和较低的交易成本,他们在融资时更倾向于非正规金融机构。农村金融市场不是一个完全竞争的市场,尤其是放款一方(金融机构)对于借款人的情况根本无法充分掌握(不完全信息),如果全依靠市场机制就无法培育出一个社会所需要的金融市场(斯蒂格利茨),发展中国家的金融市场存在着不完全竞争性,政府有必要适当介入金融市场,促动借款人一定程度上的组织化(雷蒙德W戈德史密斯,1994)。 1.5国内研究现状 近年来国内学者对农户借贷行为有较多的研究,研究者主要从借贷规模、资金来源、资金用途以及借贷利率、期限等方面对农户的借贷行为进行了考察和分析。何广文(2001)研究认为农户资金借贷非常普遍,但从正规金融机构获得的借款越来越少,主要依赖于非正规渠道(主要是私人借贷),借贷资金更多地用于家庭消费(主要是盖房和婚丧嫁娶)以及非农业生产活动。史清华(2002)通过对山西745户农户的调查发现农户借贷规模较大,发生借贷行为农户的比例逐年上升,农户借款的动机从以生活借贷为主的模式向生活和生产并重的方向发展,丁志国(2011)研究认为,农户人均土地面积、住房类型、人均住房面积、收入来源以及生产性支出也会成为正规金融机构、甚至非正规金融机构是否对农户发放贷款的判别依据。农户借贷行为的影响因素还有农户户主的文化程度、年龄、家庭收入水平等。 学者们对创立以农地使用权抵押为特征的农地金融制度普遍认为具有重要的理论意义,且有十分迫切和重要的现实意义。罗剑朝等(2003)认为,我国农地金融制度建设目前最重要的问题还不是具体操作或资金问题,而是制度设计问题。李世杰(2009)指出发展农民土地合作金融必须立足于中国农村的实际,以农户、农村经济合作组织、农业产业化龙头企业为组织依托,以农产品销售收入和农户其他经济收入及农村所有经济组织的经济收入、农村土地(广义)为资源基础,坚持集体土地所有制和土地承包经营权不变的原则,采取强制性制度变迁和诱制性制度变迁相结合的制度设计安排形式,创新相关政策,修订相关法规,积极大胆探索中国特色社会主义土地等主要农村经济资源公有制实现形式。 为了推进吉林省农村金融发展,张红霞(2007)认为应建立适应农村经济发展的金融体系、发挥农村信用社在农村经济发展中的主力军作用、拓展农业发展银行对农村经济的支持领域、加快“多元化”的农村金融服务体系发展以及加大对农村金融的政策支持等,以此来推进新农村建设;马宁等(2010)指出首先要增强政策性金融支农力度,其次商业性金融要在商业化运作的基础上服务“三农”,第三要保证农村合作性金融的可持续发展,第四要规范发展农村新型金融机构,第五要积极引导和规范农村非正式金融。其他人研究得出的建议与此基本类似。 综述已有的研究成果,可以发现目前关于农村金融问题的研究基本停留于一般性供求以及存在问题分析,基于理论方面制度探讨成果比较多,而结合具体的农村金融发展实践,研究提供给农民的金融产品形式及运作机制,以承包经营权和住宅作为抵押的贷款运作方式的可行性及运作方式方面的研究还比较缺乏。本项目以吉林省为研究样本,重点研究提供给农民的金融产品形式及运作机制,即怎样使农民以有效的抵押方式获取贷款,同时降低金融机构的运营风险。特别是要研究以承包经营权和住宅作为抵押的贷款运作方式的可行性及运作方式,找到金融支持农业与农村经济发展的可靠途径。同时研究农村信用贷款实施的条件及运行的机制。在此基础上进一步研究农业金融政策的调整思路,金融支持农业发展的主要政策限制以及突破政策限制的可行空间。 1.6研究思路和方法 1、理论与实践相结合。在深入把握、理解和分析农村金融相关理论和农业经济发展规律理论,结合吉林省实际,考察吉林省供求状况,探索吉林省金融支持农业的运作方式的可行性分析及运作方式。 2、定性与定量研究相结合。采用定量分析方法,测评农户在新型运作模式下,金融需求还贷意愿及其影响因素。 3、比较研究方法。通过与世界已有的经验,结合全国各省市试验区经验材料进行相互比较,探索适合吉林省的发展路径。 4、典型调查与重

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